29 АПРЕЛЯ. КЧР. Современного человека на каждом шагу преследуют всевозможные кредитные ловушки. Билборды на улице, в общественном транспорте, реклама на радио и телевидении – таким образом, различные финансовые организации предлагают клиентам заемные средства с низкой процентной ставкой и гибкие условия платежей. Они обещают клиентам элитную недвижимость, автомобили класса люкс, отдых на лучших курортах мира. А главное для этого не надо десятилетиями работать не покладая рук, тратить свою молодость и силы. Для того чтобы исполнить свою мечту достаточно лишь обратиться в ближайшее отделение банка и в течение пары часов получить заемные средства. Всеми возможными методами банки воздействуют на людей, убеждая их в целесообразности займа.
В свою очередь, население страны все чаще обращается в кредитные организации, постепенно привыкая жить в долг. Общий долг банкам жителей Карачаево-Черкесии значительно ниже, чем в других регионах и по сравнению с показателями 2014 года снизился на 26 %. Однако, это все же громадная сумма.
Более 19 мрд рублей задолжали жители КЧР банковским организациям. Этой космической суммы хватило бы на то, чтобы каждый житель региона, включая младенцев и стариков, приобрел новенький Iphone . В итоге получается более 41 тыс. рублей на человека.
Если сравнивать с другими регионами страны, то ситуация в Карачаево-Черкесии не столь плачевная. Например, в Ямало-Ненецком и Ханты-Мансийском автономных округах каждый человек в среднем должен банкам более 100 тыс. рублей. Если же рассматривать ситуацию с другой стороны, то средняя заработная плата в вышеуказанных субъектах федерации примерно в три раза выше, чем в Карачаево-Черкесии, поэтому жители этих регионов могут себе позволить брать большие кредиты.
А можем ли мы себе позволить влезть в долговую яму, и удастся ли из нее выбраться?
Судя по последним статистическим данным, жители региона медленно, но верно повышают свою финансовую грамотность и уменьшают долю "просрочки". Если еще год назад по уровню просроченных кредитов Карачаево-Черкесия находилась среди лидеров по стране, то сегодня этот показатель составляет 14,7%, что ниже среднего по России.
В свою очередь органы власти и государственные финансовые организации делают все возможное, чтобы население не попадало в финансовую кабалу: проводятся недели финансовой грамотности, оказывают методологическую помощь народу.
В некоторых российских регионах заинтересованность властей уже дошла до абсурда. Там школьников младших классов обязывают писать сочинение на тему "Как не попасть в кредитное рабство". Способности правильно рассчитывать свой бюджет, владеть основными принципами модного в последнее время мани-менеджмента в любом случае необходимы современному человеку. И пока он не овладел всеми этими навыками, банковские организации будут продолжать наживаться на безграмотности и "грабить" людей, все же опираясь на букву закона. Необходимо отметить, что на сегодняшний день в данной отрасли проглядывается закономерность: чем легче получить кредитные средства, тем более невыгодны условия.
"Самой распространенной причиной, по которой потребители попадают в кредитную ловушку, являются обещанные низкие процентные ставки, которые в действительности в разы выше. Например, крайне заманчив кредит с 18% годовых, но кроме этих процентов на практике оказывается, что присутствуют еще 5% комиссии за получение финансовых средств, 1,5% ежемесячного платежа за обслуживание овердрафта, 0,8% платежей по договорам страхования, комиссии за начисление наличных финансов и так далее. Суммирование комплекса этих не афишируемых платежей может дать поразительный результат, иногда доходящий до 50% годовых вместо ожидаемых 18%",- рассказала корреспонденту РИА Карачаево-Черкесия начальник отдела по разработке и внедрению современных инноваций в области финансов министерства финансов КЧР Лейла Гербекова.
Отдавая кредитным организациям ежемесячно большую долю своего дохода, человек начинает осознавать, что банки ведут нечестную игру, но доказать это уже не представляется возможным. В такие ловушки в первую очередь попадаются люди преклонного возраста, которые в силу доверчивости, не изучают условия кредитования полностью. К такой же категории граждан относятся люди, которым срочно нужны деньги. Они получают на руки необходимую сумму, которая позволит решить их проблемы, не задумываясь о том, что впоследствии проблем может стать больше.
Все эти ситуации влекут за собой повышение уровня закредитованности населения, который негативно сказывается на экономике в регионе и стране в целом. Закредитованность, то есть высокая долговая нагрузка, со временем может привести физическое лицо к банкротству, а всю банковскую систему к краху.
"Заемщики, которые со временем стали замечать, что, несмотря на регулярные платежи, общая сумма кредита не уменьшается, обращаются в наше управление. Они говорят, что больше не доверяют этому банку и просят у нас помощи. Не секрет, что работники банковской системы зачастую руководствуясь безысходной ситуацией, навязывают потребителю дополнительные платные услуги, мотивируя это тем, что иначе кредит не будет одобрен. В большинстве своем речь идет о дорогостоящем страховании жизни",- отметила юрист отдела защиты прав потребителей и юридического обеспечения Управления Роспотребнадзора по КЧР Надежда Попова.
Почти в каждом банке в случае заключения договора, обязательной частью является страхование жизни. Особенно это касается договоров, когда сумма кредита превышает 300 тысяч рублей. Встречаются и банки, которые страхуют жизнь заемщика даже для оформления кредитки. Однако стали встречаться случаи, когда возмущенные заемщики начали подавать в суд из-за такого принудительного оказания услуг. После этого банки стали называть такое поведение "добровольным". Но, как говорят, тот дурак, кто слушает людских всех врак. На выбор предлагается либо заключить обычный договор, либо со страхованием, но в таком случае процентная ставка увеличивается. Если вы планируете взять в банке кредит, то дадут его, конечно, не сразу. Перед этим его должны рассмотреть и утвердить, и далеко не всегда клиент получает положительный ответ. Именно поэтому обрадованные заемщики при положительном результате согласны подписать страхование жизни при кредитовании и любые другие соглашения.
Отказ от услуги и выплата суммы страховки по кредиту — отдельная проблема и зачастую приходится отстаивать свои права на выплату в суде. Судебная практика в Карачаево-Черкесии показывает, что решить эту проблему, возместить потраченные на страховку деньги невозможно. Ведь подписанное заемщиком заявление на подключение к коллективному договору выступает акцептом на предложение банка. Поэтому в такой ситуации "крайним" всегда выходит клиент.
Одним словом, здравомыслящему человеку нужно взвесить все "за" и против", прежде чем обращаться за кредитом и уделить время тому, чтобы тщательно ознакомиться с условиями кредитования. Необходимо четко осознавать, что кредит – это не пятиминутное дело, что эти несколько часов, которые вы потратите на ознакомление с договором, определяют ваше будущее на несколько лет.
Нельзя отрицать тот полезный эффект, который имеет место в обществе благодаря кредитованию. Многие еще древние исследователи называли это явление гениальным изобретением. В первую очередь, кредит – двигатель предпринимательства. Заем для бизнеса однозначно формирует благоприятную экономическую среду. А автокредиты и ипотека – в большинстве своем, единственная возможность обзавестись транспортом и недвижимостью.
Есть же такая категория граждан, подверженные инфантильности, которые абсолютно неосознанно подходят к этому важному процессу. Они с легкостью идут на поводу у рекламы, которая отражает лишь одну позитивную сторону данного явления. Одурманенные мечтами о прекрасном будущем, которое способны обеспечить деньги, люди приходят в банк. Лишь в тот момент, когда проходит состояние эйфории и человек впадает в ежедневную рутину, он осознает все, на что согласился. Естественно, человек испытывает колоссальный стресс, выбраться из которого может далеко не каждый. Последствием этого стало появление в психологии нового явления – кредитомании. Это серьёзная болезнь XXI века, которая наряду с игроманией и алкоголизмом, приносит человеку ряд неприятностей. Добровольно обрекая себя на пожизненное заключение в долговой яме, они не боятся последствий и берут один кредит за другим.
Из всего вышесказанного можно сделать лишь один вывод: кредит – это сложный зверь, который будет служить во благо, если суметь его обуздать. И главное, чтобы не вышло, как в басне И. Крылова "Мартышка и очки":
К несчастью, то ж бывает у людей:
Как ни полезна вещь, — цены не зная ей,
Невежда про нее свой толк все к худу клонит;
А ежели невежда познатней,
Так он ее еще и гонит.
Комментарии